Acordăm împrumuturi în mod responsabil

Suntem o companie responsabilă - afacerea noastră depinde de câştigarea şi păstrarea încrederii clienţilor noştri.

Modelul nostru de afaceri are la bază o atitudine responsabilă privind creditarea. Utilizăm proceduri şi sisteme de control clare prin care ne asigurăm că împrumutăm responsabil:

Dispunem de politici clare de creditare şi de gestionare a restanţelor coordonate la nivel central, care ne ajută să înţelegem nevoile şi posibilităţile clienţilor şi să le oferim produsele de care au nevoie într-un mod flexibil şi accesibil
O echipă care gestionează riscurile monitorizează îndeaproape comportamentul de creditare precum şi excepţiile
Managerii de dezvoltare asigură conformitatea cu politicile şi standardele de creditare centrale
Politicile noastre de recompensare a reprezentanţilor descurajează comportamentele iresponsabile. Cea mai mare parte a comisioanelor reprezentanţilor provin din încasări, nu din vânzări, aşadar nu este în interesul reprezentanţilor să încurajeze clienţii să se supraîndatoreze.

Cum împrumutăm

Analizăm cu atenţie orice solicitare de împrumut, astfel încât să ne asigurăm că împrumutăm sume de bani pe care clienţii îşi permit să le restituie.

Reprezentanţii sunt cei care strâng informaţiile care ne permit să validăm şi să evaluăm corespunzător solicitările de împrumut. Fiecare solicitant este supus unei analize a bugetului personal ori familial, în cadrul căreia se stabileşte capacitatea sa de plată pe baza unor criterii predefinite.

Pentru a ne asigura că împrumutăm întotdeauna responsabil, am pus la punct sisteme şi proceduri care ajută la reducerea riscului de creditare şi care îi ajută pe clienţi să-şi gestioneze mai bine propriile bugete. Avem două sisteme de evaluare a bonităţii clienţilor:

Evaluarea iniţială, care reduce riscul de creditare folosind date demografice pentru a anticipa capacitatea de plată a noilor clienţi şi pentru a recomanda valoarea maximă şi termenul de plată a împrumutului
Evaluarea comportamentului de plată, care se aplică împrumuturilor acordate clienţilor existenţi şi care anticipează riscul pe baza istoricului de rambursare, specificând valoarea maximă şi termenul recomandat. Clienţii sunt supuşi unei analize a bugetului la fiecare nouă solicitare.

Prin monitorizarea acestor informaţii, putem identifica zonele de risc de supraîndatorare a clientului şi putem lua măsuri corective. Aproximativ jumătate din solicitările de împrumut pe care le primim sunt respinse în urma analizei bonităţii solicitanţilor.

Lucrul cu reprezentanţii

Reprezentanţii joacă un rol extrem de important în modelul nostru de afaceri, întrucât ei au în permanenţă contact direct cu clienţii. De aceea, înainte de a începe colaborarea cu noi, reprezentanţii trec printr-un proces riguros de selecţie, care să ne asigure că toţi colaboratorii noştri sunt capabili să ofere servicii de cea mai înaltă calitate. În plus, reprezentanţii beneficiază de programe de pregătire gratuite, atât teoretice, cât şi practice, pe teren. Reprezentanţii noi sunt însoţiţi de către managerul lor de dezvoltare la primele zece vizite la clienţi şi beneficiază constant de sprijin şi îndrumare.

Ajutorul oferit clienţilor în gestionarea angajamentelor de plată

Împrumuturile noastre sunt încasate în rate săptămânale de valoare mică, direct de la domiciliul clientului. Această abordare ajută clienţii să-şi planifice şi să gestioneze mai bine bugetele familiale, întrucât le este mai uşor să plătească patru rate mai mici decât o sumă mai mare o dată pe lună. În plus, vizitele săptămânale şi specificul afacerii de a interacţiona direct cu clienţii ne permit să cunoaştem îndeaproape situaţia acestora şi să reacţionăm imediat dacă întâmpină dificultăţi în restituirea împrumutului, prin reeşalonarea ratelor. Majoritatea reprezentanţilor locuiesc în aceeaşi zonă cu clienţii lor, deci cunosc aspectele locale care ar putea influenţa capacitatea de plată a clienţilor.

Costurile noastre

Structura noastră de costuri este clară, transparentă şi le permite clienţilor să-şi administreze mai eficient bugetele familiale. Aceştia ştiu de la bun început care este suma totală de restituit, care include costul vizitei săptămânale la domiciliul clientului.

Nu percepem taxe pentru întârzierea la plata împrumuturilor la domiciliu pe care le oferim, astfel încât costul rămâne fix pe toată durata contractului.

Valoarea dobânzii anuale efective (DAE) poate lua valori neverosimile în cazul împrumuturilor pe termen scurt (în general, cu perioade de creditare mai mici de un an), cum sunt împrumuturile la domiciliu. Motivul ţine de formula de calcul a DAE, care conduce la valori cu atât mai mari cu cât perioada de rambursare este mai scurtă. Astfel, DAE scade semnificativ odată cu prelungirea perioadei de creditare, deşi costurile propriu-zise cresc

Costul total, inclusiv valoarea dobânzii anuale efective sunt comunicate tuturor clienţilor înainte de semnarea contractului şi sunt menţionate clar în contractul de credit.

Pentru a fi un indicator relevant, DAE trebuie folosit pentru a compara produse financiare similare. Or, Provident este singura instituţie financiară din România care oferă un asemenea serviciu: împrumuturi de valoare mică, pe termen scurt, livrate direct la domicliul clienţilor de către reprezentanţii noştri care apoi îi vizitează săptămânal pentru încasarea ratelor.

În 2008, pentru a veni în întâmpinarea nevoilor şi aşteptărilor clienţilor noştri, am început testarea unui produs de creditare care detaliază structura costurilor în elemente individuale (de ex. dobândă, taxă de administrare, taxă de încasare la domiciliu). Acest produs le oferă clienţilor posibilitatea de a alege cum primesc şi cum restituie împrumutul: la domiciliu, prin intermediul reprezentanţilor, sau prin transfer bancar, în acest ultim caz costul împrumutului fiind considerabil mai mic. Produsul este testat în continuare, iar rezultatele iniţiale ne arată că cea mai mare parte a clienţilor noştri preferă serviciul rapid şi comod, la domiciliu, şi că înţeleg pe deplin costurile acestor servicii suplimentare.

Grupul IPF îşi propune să implementeze acest produs la nivel naţional în toate ţările în care este prezentă până la sfârşitul lui 2010.

Recuperarea datoriilor

Scopul Provident Financial este să acorde împrumuturi în mod responsabil. De aceea, dispunem de sisteme şi proceduri complexe care ne ajută să evaluăm capacitatea de plată a clienţilor noştri. Aproximativ jumătate din solicitările de împrumut pe care le primim sunt respinse în urma acestei analize.

Fiecare afacere presupune existenţa unor credite neperformante, iar cauzele sunt multe şi variate. Provident Financial România acordă o deosebită importanţă gestionării restanţelor. Înainte de a decide transferul unui client către departamentul de recuperare datorii, evaluăm fiecare caz în parte şi încercăm în mod repetat să găsim o soluţie amiabilă de recuperare a datoriilor. Cea mai mare parte din clienţii noştri se află deja la cel puţin al doilea împrumut, iar plata ratelor la termen este o condiţie esenţială pentru a putea beneficia de împrumuturi în mod repetat.

Dispunem de un departament intern de recuperare a datoriilor, iar transferul clienţilor rău platnici către acest departament nu implică niciun cost suplimentar pentru aceştia. În cazul în care nu găsim o soluţie amiabilă, putem folosi serviciile unor agenţii externe de recuperare a creanţelor. Selectarea acestora implică un proces riguros de evaluare, pentru a ne asigura că practicile lor corespund întocmai standardelor noastre de afaceri.